Úkolem každého, kdo si chce otevřít bankovní účet, je vybrat nejlepší banku a nejziskovější typ účtu. A pokud je u bank vše víceméně jasné - můžete se pohybovat podle četných hodnocení a vybrat si pobočku, která je nedaleko od vašeho bydliště, pak je výběr typu účtu mnohem obtížnější. Kromě výše úroku je totiž nutné vzít v úvahu i možnost doplnění vkladu, předčasný výběr, způsob výpočtu úroku a další faktory. Kromě velikosti samotného procenta má velký význam jeho vzhled. Podívejme se podrobně na to, jak se od sebe liší jednoduchý a složený úrok.
Prostý zájem. Vzorec výpočtu
S jednoduchým zaujetím je vše velmi jasné, protože se to studuje ve škole. Jediné, co je třeba si zapamatovat, je, že sazba je vždy uváděna za roční období. Samotný vzorec vypadá takto:
KS=NS + NSip=NS(1 + ip), kde
HC – počáteční částka, KS - finálečástka, i - hodnota úrokové sazby. Pro vklad po dobu 9 měsíců a sazbou 10 %, i=0, 19/12=0, 075 nebo 7, 5 %, p – počet akruálních období.
Podívejme se na několik příkladů:
1. Vkladatel vloží 50 tisíc rublů na termínovaný vklad s 6 % ročně na 4 měsíce.
KS=50000(1+0, 064/12)=51000,00 rublů
2. Termínovaný vklad 80 tisíc rublů, 12 % ročně po dobu 1,5 roku. Zároveň je na kartu čtvrtletně vyplácen úrok (nepřičítá se ke vkladu).
KS=80000(1+0, 121, 5)=94400,00 r. (protože se k částce vkladu nepřipočítává čtvrtletní úroková platba, tato okolnost nemá vliv na konečnou částku)
3. Vkladatel se rozhodl vložit 50 000 rublů na termínovaný vklad ve výši 8 % ročně po dobu 12 měsíců. Doplnění zálohy je povoleno a po dobu 91 dnů byl účet doplněn ve výši 30 000 rublů.
V tomto případě musíte vypočítat úrok ze dvou částek. První je 50 000 rublů. a 1 rok a druhý 30 000 rublů a 9 měsíců.
KS1=50000(1+0, 812/12)=54000 rublů
KS2=30000(1+0, 089/12)=31800 rublů
KS=KS1+KS2=54000 + 31800=85800 rublů
Složený úrok. Vzorec výpočtu
Pokud podmínky pro umístění vkladu naznačují, že je možná kapitalizace nebo reinvestice, znamená to, že v tomto případě bude použit složený úrok, jehož výpočet se provádí podle následujícího vzorce:
KS=(1 + i) NS
Zápis je stejný jako ve vzorci pro jednoduché úročení.
Stává se, že úrok platí více než jednou ročně. V tomto případě se složený úrok počítá trochu jinak:
KS=(1 + i/k)nkNS, kde
k – frekvence spoření za rok.
Vraťme se k našemu příkladu, ve kterém banka přijala termínovaný vklad ve výši 80 tisíc rublů s 12 % ročně po dobu 1,5 roku. Předpokládejme, že úroky se také platí čtvrtletně, ale tentokrát budou přičteny do těla vkladu. To znamená, že náš vklad bude kapitalizován.
KS=(1+0, 12/4) 41, 5800000=95524, 18 p.
Jak jste si mohli všimnout, výsledek byl o 1124,18 rublů více.
Výhoda složeného úroku
Složené úročení vždy přináší větší zisk než prosté úročení a tento rozdíl se postupem času zvyšuje stále rychleji. Tento mechanismus je schopen proměnit jakýkoli počáteční kapitál v supervýdělečný stroj, jen mu musíte věnovat dostatek času. Albert Einstein kdysi nazval složený úrok nejmocnější silou v přírodě. Oproti jiným typům investic má tento typ investice značné výhody, zvláště když investor zvolí dlouhodobé období. Složené úročení přináší ve srovnání s akciemi mnohem menší riziko, zatímco stabilní dluhopisy nabízejí nižší výnosy. Každá banka samozřejmě může časem selhat (stane se cokoliv), ale výběrem bankovní instituce, která se účastní programu státního pojištění vkladů, můžete toto riziko minimalizovat.
Takželze tvrdit, že složený úrok má mnohem větší vyhlídky než téměř jakýkoli finanční nástroj.
