Fungování finančního systému ve světě není možné bez tak důležitého mechanismu, jakým je půjčování. Půjčka je ekonomický vztah, který vzniká mezi subjekty finanční transakce, spočívající v poskytnutí zapůjčené (vypůjčené) hodnoty k dosažení určitých cílů s výhradou jejího splacení, zaplacení a naléhavosti.
Kreditní systém
Účelem kreditního systému je mobilizovat volné finanční prostředky k jejich použití na dobu určitou za poplatek. Základem systému je struktura komerčního bankovnictví. Její hlavní činnost spočívá v rovině poskytování úvěrů a evidence vkladů a vkladů. Kromě komerčních bank jsou důležitými účastníky úvěrového systému: centrální banka, specializované úvěrové a finanční instituce. Většina zemí má tří- nebo čtyřstupňové úvěrové systémy: na první úrovni - centrální banka, na druhé - různé formy bank (spořící, investiční, hypoteční, komerční). Na třetí úrovni - nebankovní úvěrové a finanční organizace. Vyniká čtvrtá úroveň, která zahrnuje pojišťovací a penzijní fondy, družstevní záložny a další. Provoz systémuposkytované interakcí mezi účastníky úvěrových vztahů.
Předměty úvěrových vztahů
Předměty těchto vztahů jsou věřitel a dlužník. Vztah mezi nimi je dán potřebou peněžní zásoby od dlužníka a její dostupností, a co je nejdůležitější, možností emise od věřitele. Věřitel je tedy strana, která poskytuje půjčku (půjčku/půjčku). Dlužník je strana, která obdrží půjčku (půjčku / půjčku) a převezme závazek splatit vypůjčené prostředky včas.
Jedna a tatáž osoba může v rámci finančních a úvěrových vztahů vystupovat současně jako věřitel i jako dlužník. Jeho definice v tomto případě je taková, že například jednotlivec, který žádá o úvěr v bance, vystupuje jako dlužník, banka v tomto případě - jako věřitel. Přítomnost vkladu v bance zároveň mění místa účastníků vztahu. A soukromá osoba je již věřitelem a banka je dlužníkem.
Předmět úvěrových vztahů
Hlavní složkou vztahu mezi dlužníkem a věřitelem je předmět převodu. Předmětem převodu úvěrových vztahů je zapůjčená, nebo tzv. nerealizovaná hodnota. Jinými slovy, věřitel má volné finanční prostředky, které se s ním vypořádaly a zastavily se ve svém pohybu. Díky půjčce je možné zahájit nový cyklus pokračování v obratu a posílání finančních prostředků do oběhu. K tomu stačí poskytnout dlužníkovi určitou půjčkupodmínky. Z tohoto pohledu je dlužníkem osoba, která přijetím a oběhem zálohové částky umožňuje nerušený oběh financí. A to v konečném důsledku urychluje reprodukční proces. Důležitým rysem úvěrových a finančních vztahů je povaha půjčky předem.
Další důležitou podmínkou pro fungování úvěrového mechanismu je splacení a zachování věřitelova vlastnictví finančních prostředků poskytnutých k použití dlužníkem. Jednou ze záruk splacení je bonita dlužníka.
Základním principem úvěru je zachování jeho hodnoty
Když půjčujete své prostředky věřiteli, je důležité je alespoň uložit a co nejvíce navýšit. Splnění těchto podmínek je základní kvalitou půjčování.
Ve skutečnosti není vždy možné si to úplně uvědomit. Hlavním nebezpečím, které na účastníky úvěrových a finančních vztahů číhá, jsou inflační procesy. Výsledkem přeplnění kanálů peněžního oběhu je přebytek peněžní zásoby a v důsledku toho pokles její kupní síly. Dlužník je osoba, která přebírá závazek splatit půjčku. Ale v situaci inflace mají vrácené prostředky při zachování nominální částky ve skutečnosti již diskontovanou podobu. Existuje však mnoho dalších rizik, při jejichž vzniku není dlužník schopen splácet v souladu s podmínkami úvěru. A ne vždy je chyba jen v němdlužník. Často je to porušení jeho zákonných práv, které vede k tak smutným výsledkům.
Ochrana právních zájmů dlužníků
Zpočátku je v úvěrovém vztahu dlužník z právního hlediska slabší stranou. Finanční instituce minimalizují vliv klienta na obsah úvěrové smlouvy, a tím omezují jeho možnost ovlivnit podmínky poskytnutí a splácení úvěru. Proto je nutné podepsat smlouvy, které jsou pro věřitele nejvýhodnější, ale zároveň zasahují do práv dlužníka. Nejčastější porušení práv osoby, která si vzala půjčku:
- výpočet úrokové sazby za použití půjčky na celou půjčku (a nikoli na zůstatek dluhu);
- výpočet provize za poskytnutí půjčky;
- výpočet sankce, která neodpovídá výši jistiny;
- poznání sporu o teritorialitu věřitelské banky;
- pojištění dlužníků jako předpoklad pro získání půjčky;
- zahrnutí do smlouvy o půjčce podmínky výpočtu provize za vedení úvěrového účtu a poskytnutí úvěru.
FZ RF „Na spotřebitelský úvěr (půjčku)“
1. července 2014 vstoupil v Ruské federaci v platnost zákon č. 353-FZ. Jeho účelem je upravit vztahy, které vznikají v procesu poskytování spotřebitelského úvěru (úvěru) fyzické osobě, není-li úvěr poskytnut pro podnikatelské účely.
Hlavním cílem zákona je přinést spotřebiteli pořádekpůjčování a ochrana dlužníka. Bohužel i stabilní banky s vysokou reputací si donedávna dovolovaly využívat právní negramotnosti svých klientů. Zaměřený na zajištění právní ochrany dlužníků, zákon jasně upravuje následující body:
- standardizace formuláře smlouvy o půjčce;
- omezující povaha výše pokut účtovaných v případě prodlení s platbou úvěru;
- omezení maloobchodní úrokové sazby;
- objasnění mechanismu výpočtu efektivní úrokové sazby;
- posílení kontroly nad prací mikrofinančních institucí;
- regulace práce sběrných služeb.
Miliony lidí žijí v dluzích
Podle statistik má 60 až 90 % pracujících občanů země nesplacené půjčky. Obliba půjček přitom neustále roste. Občané v šílenství uzavírají smlouvy o půjčce. A banky, které minimálně kontrolují bonitu dlužníka, jsou připraveny úvěry poskytnout. Někdy stačí předložit jeden pas. Právě v této jednoduchosti a dostupnosti je položena „časovaná bomba“, která může zasáhnout jak věřitele, tak dlužníka. Pokud příjemce úvěru není schopen úvěr splácet, pak je to již problém nejen pro něj, ale i pro věřitele, který úvěr vystavil. Je důležité střízlivě posoudit rizika a míru odpovědnosti a žádat o úvěr pouze se 100% důvěrou v jeho splacení.
