Peníze ve svých různých projevech vždy byly a budou základem ekonomických vztahů na mikro i makro úrovni. Finanční instituce je aktivním účastníkem měnového systému konkrétní země nebo mezinárodního finančního trhu.
Koncept finančních institucí
Předmětem obchodu jsou i peníze, jejichž prodejci jsou úvěrové instituce. Finanční organizace je ekonomický subjekt (nejčastěji právnická osoba) působící na finančním trhu na základě licence a poskytující služby v oblasti poskytování úvěrů, prodeje cenných papírů a dalších transakcí souvisejících s tvorbou peněžních toků.
Funkce finančních společností
Finanční společnosti ve skutečnosti provádějí zprostředkovatelské funkce pro přerozdělování finančních prostředků. Jejich oběžným majetkem jsou vklady přijaté za určitou úplatu od obyvatelstva a právnických osob, které jsou následně „prodány“pod zástěrkou půjček dalším účastníkům úvěrových vztahů. Samozřejmě se jedná o primitivní model mechanismu fungování finančních zprostředkovatelů, ale jeho princip zůstáváobecně se mění pouze rozsah, forma a účastníci transakce. Úvěrové instituce tedy plní následující funkce:
- Účast na utváření a fungování trhu peněz a cenných papírů.
- Redistribuce peněžních příjmů ve formě úspor obyvatel, tedy jejich přeměna na investiční fondy.
- Rady pro účastníky ekonomických vztahů a finančního řízení.
- Posuzování a minimalizace rizik.
Moderní finanční instituce, jejich typy a funkce
Některé charakteristické rysy účastníků peněžních vztahů, jakož i rysy jejich poskytování služeb, umožnily rozdělit je do několika skupin. Na úrovni jakéhokoli moderního státu mohou existovat následující formy finančních organizací:
- Banky jsou zprostředkovatelské organizace, jejichž obrat zahrnuje vysoce likvidní aktiva: peníze (elektronické, hotovostní) a cenné papíry.
- Nebankovní úvěrové organizace – nepřímo se podílejí na přerozdělování úspor. Jejich oborem činnosti je spíše vysoce specializovaná finanční správa příjmů klientů.
- Investiční společnosti – provádějí hodnocení ekonomických rizik a identifikují nejatraktivnější investiční oblasti.
- Úvěrové organizace poskytují spořící a úvěrové služby členům komunity. Od komerčních společností se liší tím, že nesledují cíl zisku
Banky, jejich funkce a typy
Bank finanční instituce –jedná se o zprostředkovatele, který pomáhá „prodat“peníze nebo produkt/službu, poskytuje poradenské služby v oblasti finančních investic. Lze tedy rozlišit tři typy bank:
- Banka osobních financí je komerční instituce, která poskytuje hotovostní půjčky jednotlivcům nebo podnikům za pevný poplatek. Hlavním zdrojem příjmů komerčních bank jsou úroky z úvěrů poskytnutých klienty. Výdaji těchto úvěrových společností jsou úroky z vkladů (zákaznické investice). Jsou to vklady vkladatelů, které tvoří většinu pracovního kapitálu banky.
- Banka financující prodej. Službou tohoto typu institucí je zprostředkování prodeje zboží dlouhodobé spotřeby na splátky. Samotnou nabídku a prodej zboží přitom neprovádí banka, ale obchodní společnost. Banka pouze dohlíží na platbu za nákup.
- Investiční banka je členem národního a mezinárodního finančního systému. Jejími klienty jsou právnické osoby a dokonce i vláda státu. Hlavním úkolem investiční instituce je přitahování investic do různých sektorů ekonomiky a zprostředkování při přeprodeji podniků a v oblasti obchodů s cennými papíry.
Rozdělení komerčních bank podle navrhované varianty je spíše podmíněné, protože většina úvěrových organizací pokrývá všechny známé oblasti činnosti: jak financování, tak investicefinanční správa.
Nebankovní úvěrové organizace
Nebankovní úvěrové instituce jsou komerční podniky, které mohou na základě licence provádět určité bankovní operace. Princip fungování je omezen na vypořádací operace, protože takové struktury mají mnohem menší pravomoc než bankovní finanční organizace. Příklady této skupiny společností jsou následující:
- Pojišťovny. Princip fungování se omezuje na vydávání směnek sloužících klientům k úhradě nepředvídaných nákladů, jejichž seznam je uveden ve smlouvě. Za nákup těchto dluhových závazků platí klienti pojistné. Rozdíl mezi příjmy pojistného a výplatou škod pojistitelem (pokud se takové věci samozřejmě stanou), stejně jako administrativní náklady společnosti, je ziskem Spojeného království.
- Penzijní fondy shromažďují po určitou dobu od klientů peněžní příspěvky, tvoří a hromadí provozní kapitál. Po dosažení důchodového věku má klient nárok na měsíční výplatu dávek z nashromážděných úspor. V tomto případě si respondent založí osobní spořicí účet, který pouze odráží výši příspěvků, ale nedává právo je využívat v plném rozsahu. Výše odměny se vypočítává na základě obecně uznávaného vzorce a má časové limity. Penzijní fondy mohou fungovat jako finanční instituce ruského veřejného sektoru i jako soukromé komerční společnosti.
- Zastavárny pracují v oblasti osobních financí a vydávají maléspotřebitelské úvěry. Půjčka se vydává na zajištění pouze šperků a cenných hmotných věcí, které jsou v případě nesplácení dluhu zabaveny a prodány v dražbách. Do uplynutí výpůjčky nemá zastavárna právo nakládat se zastaveným majetkem, přičemž organizace je povinna zajistit bezpečnost věcí. Příjmem v tomto případě není pouze výtěžek z prodaného šperku, ale také úrok z úvěru, to znamená, že klient musí vrátit nejen půjčenou částku, ale i fixní procento.
Investiční instituce
Investiční finanční instituce je instituce, která se specializuje na získávání investic od respondentů (investorů). Předmětem investování jsou cenné papíry (akcie, dluhopisy, směnky). Jejich cena se může lišit v závislosti na aktuální situaci na trhu. Odrůdy této skupiny organizací:
- Makléři a dealeři – zprostředkovatelé transakcí nákupu a prodeje cenných papírů, operující na základě licence.
- Investiční společnosti – tvoří jakousi komunitu, jejíž členové důvěřují společnosti při správě jejich investic. Taková aliance prostřednictvím investičních portfolií vám umožní snížit rizika jednotlivých investorů na nic.
- Investiční fond – prostředník mezi věřitelem a dlužníkem, se liší od běžných brokerů tím, že vydává své vlastní dluhové obligace mobilizované do objektů podléhajících privatizaci jiných společností. Příjem z prodeje vašich cenných papírůfond směřuje k nákupu dluhopisů jiných organizací. Rozdíl mezi prodejem a nákupem těchto cenných papírů je příjmem fondu a výsledný zisk na konci účetního roku ve formě dividend je rozdělen mezi jeho členy.
- Burza je trh cenných papírů, který je ve skutečnosti vydává a poskytuje podmínky pro transakce s akciemi, směnkami.
Úvěrové organizace
Úvěrová družstva patří mezi nebankovní úvěrové organizace, ale vzhledem k tomu, že taková organizace nesleduje zisk, lze ji zařadit do samostatné skupiny. Princip fungování unie je založen na vzájemné finanční pomoci členů-účastníků.
Různé družstevní záložny jsou podílové fondy, které může založit skupina fyzických a právnických osob na jednom společném základě, jako je například územní. Družstevní záložny, stejně jako komerční banky, vydávají úvěry za úrok a přijímají vklady ve formě vkladů. Jediný rozdíl je v tom, že tyto služby jsou dostupné pouze členům družstva a procento poskytnutých půjček je rozděleno mezi účastníky v poměru k jejich příspěvkům.
Je potřeba vytvořit MFIs
Velká hospodářská krize, která proběhla ve 30. letech minulého století, kolaps evropského regionálního trhu v důsledku druhé světové války, odmítnutí většiny zemí zlatého standardu, četné regionální a světové krize v poválečné období sloužilo jako předpokladvytvoření jednotného centralizovaného systému pro regulaci devizových vztahů.
V roce 1944 bylo tedy v důsledku jednání, kterých se zúčastnilo 29 zemí, rozhodnuto o vytvoření nového měnového systému – Mezinárodního měnového fondu (IFO). Jako výkonný orgán byla založena Mezinárodní banka pro obnovu a rozvoj (IBRD).
Hlavní finanční instituce světa
MFI a IBRD samozřejmě pro fungování globálních měnových a finančních vztahů nestačí. Efektivitu mezinárodních ekonomických vztahů zajišťují následující instituce:
- International Development Association (IDA), která poskytuje půjčky rozvojovým zemím za výhodných podmínek.
- International Finance Corporation – podporuje soukromý sektor států.
- International Investment Guarantee Agency – reguluje investiční toky v rozvojových zemích.
- Banka pro mezinárodní platby – provádí mezinárodní finanční a měnové transakce mezi centrálními bankami různých států.
Spolu s globálními mezinárodními finančními institucemi existují také regionální:
- Evropská banka pro obnovu a rozvoj – přitahuje investice v evropském hospodářském regionu a také provádí úvěrové aktivity.
- Evropská finanční společnost – provádí bankovní aktivity v evropském regionu.
- Evropská investiční banka.
- Asijská rozvojová banka –poskytuje zvýhodněné půjčky asijským zemím.
- Africká rozvojová banka.
- Meziamerická rozvojová banka.
- Arabská liga – zajišťuje efektivní ekonomické vztahy mezi arabskými zeměmi.
CV
Stejně jako poptávka generuje nabídku na spotřebitelském trhu, existence měnových a ekonomických vztahů vede ke vzniku finančních institucí, jejichž formy se liší v závislosti na specifikách jejich fungování. Některé z nich působí výhradně v oblasti poskytování úvěrů fyzickým osobám, jiné poskytují služby právnickým osobám a státním orgánům. Zároveň státní finanční instituce odpovědné vládě působí v úzkém vztahu s komerčními úvěrovými společnostmi.
